Personal Finance Habits 理財之道

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儲蓄是理財的第一步。不少年青人都是「月光族」，每個月也將自己的收入花清光，即使是有儲蓄，儲蓄比率也遠遠不足夠應付退休生活的需要。筆者近日在YouTube看到一個由「經濟一週」拍攝的理財真人Show，覺得其理財建議「貼地」，相信有理財問題的讀者可以參考一下。

這個系列有四個主角，每個主角的理財狀況分兩集拍攝。今天我們先看看第五，六集的年青人有什麼理財問題。故事的主人翁叫Adrian，今年27歲，是一名演員，主要收入，支出，及理財目標如下：
  • 收入：平均每月8,000－9,000元，工作機會較多時可達10,000元
  • 必需品：隱形眼鏡，頭髮造型用品，止汗劑，每月約1500－2000元，
  • 吃飯：平均每餐45元
  • 車資：每月約900元
  • 銀行儲蓄保險：供款每月413元
  • 家用：酌量
  • 朋友聚會支出：每次150－300元
  • 興趣：看舞台劇，支出不固定
  • 估計每月支出：共7,000－9,000元。
  • 儲蓄目標：希望3年內儲5－10萬元，另外要有10,000元作應急錢
節目邀請了「經濟一週」理財導師龔成來講解Adrian的理財問題，並給予理財意見，協助Adrian達成理財目標。龔成指出了Adrian的三個問題：
  • 收入少
  • 收入不穩定
  • 支出模式有問題
龔成指出理財第一件事就是要：「應省得省，應用得用」。他第一句就問Adrian，你認為有什麼支出可以再更節省一點，Adrian回答是「吃飯」。龔成對Adrian作出以下減少開支的建議：
  • 在家吃早餐，盡可能帶飯作午餐
  • 開始每個月給家用，用來建立一個穩定的支出模式
  • 和朋友外出吃飯時，盡可能請朋友配合，避免去太高消費的地方
  • 看舞台劇選較便宜的座位，但不用放棄看舞台劇，因為對於演員來說，看舞台劇是對事業的一項投資
同時，龔成對Adrian作出以下增加收入的建議：
  • 做兼職，例如補習
  • 提升知名度，例如可以在社交網站開設帳戶，因為演員的身價與知名度掛鈎
  • 街頭才藝表演
  • 教小朋友興趣班，尤其是在演戲方面的興趣班
  • 開始理財，開設一個「零存整付」戶口，每個月要定下一個儲蓄金額，如果能成功於一個限期內每個月都能儲蓄到預先定下的儲蓄金額，就能獲得一個比較高的存款利息
  • 儲蓄一筆錢去投資，最少每月要儲蓄2,000元（註：如果Adrian的平均收入是9,000元，那麼這個儲蓄比率是22.5%。）
接著下來的一星期，Adrian基本上能做到所有減少開支的建議。至於增加收入方面，他兼職幫助表演場地清場，同時有一位戲劇界的朋友在學校教戲劇，讓Adrian當助教。龔成提出他可以考慮在演藝上取得一些專業資格，為未來當戲劇導師鋪路。不過，Adrian表示自己懂得演戲，但不代表自己也懂得教演戲，暫時未有信心做到。龔成便鼓勵Adrian要有多一點信心，機會也要自己爭取回來的。

整過過程中其實Adrian進步了不少，他開始習慣購買食物及生活用品時先去格價，然後又嘗試找便宜的替代品。但一開始看得出，Adrian對開設「零存整付」戶口有一點猶疑，顯出決心不夠，而且也沒有嘗試找更多兼職的機會；如果能改善這點，相信Adrian一定能更快達到自己的理財目標。

註：這個理財真人Show系列還有另外三個主角，他們各自有自己的理財問題。但他們當中有些人的儲蓄理財計劃是完全失敗的。原因在於主角沒有緊緊跟隨理財導師的建議，無法抵受消費的誘惑，當知道自己幾乎無法達到一週的理財目標時（例如：一週最多只可以花費500元），便放任自己花費更多金錢；另一個情況是，無法準確做好記帳，對於自己支出的項目及金額糊裡糊塗；更甚者是，還未做好儲蓄的步驟，就表示想學「用錢搵錢」。

筆者在這裏也補充一點，香港作為一個高度商業化的社會，我們平常接觸到很多鼓勵我們消費的資訊，加上香港的理財教育失敗，導致很多年青人沒有「延遲享樂」(delay of gratification) 的概念。這樣很容易墮入資本家的圈套：我們辛苦用勞力賺來的錢，又跑進了資本家的口袋裡，幫助他們建立更多的資產。如是者我們最終無法達到財務自由，用了一輩子的時間幫資本家建立他們的財富。

最後，筆者在分享一段龔成近日刊登在「經濟一週」網站，名為「愈年輕複式效應愈大 缺乏理財教育影響日後生活」的文章。裡面有一段是這樣寫的：

愈年輕複式效應愈大
一方面是因為本港大部分年輕人不是出身於富有家庭，亦沒有理財創富的概念，這概念很自然地傳給下一代；加上朋友往往是類似背景，結果同樣是無法吸收理財知識。
另一方面是傳媒，消費社會的概念已深入年輕人的心，量入為出已變成不合時宜，廣告都鼓勵年輕人超前消費，及以信用卡負債消費，甚至鼓勵以債還債「一筆清」。
種種錯誤觀念都源於年輕人缺乏理財教育，這令部分年輕人出現種種的理財問題，例如未踏出社會已欠債，不合理地消費，不懂量入為出，胡亂投機炒賣，胡亂借錢炒股等。

這些問題將令年輕人日後的財政更為惡劣，因為愈年輕複息效應愈大，若在年輕時理財惡劣，到糾正時已錯過了最佳的時間，令理財效力大減。
值得一提的是，這篇文章一開首，龔成提到自己曾經去信政府，指出現時教育制度嚴重欠缺理財教育，產生不少個人及社會問題，希望政府能關注一下。當然，他只收到一個官方答覆。政府並沒有實質行動去解決問題。

這是很容易理解的。其實資本家，或是一些已經依賴資產賺取被動收入的人，可能根本不想其他人知道這個關於建立財富的要訣。愈多人不斷消費，便愈多人替他們建立財富，不是嗎？


網站連結：
  • 儲錢大法 一針見血指出三大理財問題 【理財真人Show】Ep.5
    • Link (Source: 經濟一週/YouTube, 2017)
  • 愈年輕複式效應愈大 缺乏理財教育影響日後生活 | 理財入門
    • Link (Source: 經濟一週, 2018)

Location: Montreal, QC, Canada

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